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人身保险的种类有哪些?

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人身保险的种类有哪些?

发布日期:2018-12-14 作者:朱先永 点击:

传统的人身保险只限于人寿保险,即以人的生存或死亡为保险金支付的条件。但是,单纯依靠人寿保险还不足以实现对生、老、病、死的全面保障,因此,随着经济的发展,社会的进步以及保障事业的逐步发展,人身保险被不断地赋予了新的含义,现代意义上的人身保险已经突破了传统的人寿保险的概念,至于其所涵盖的范围,各国的法律规定不尽相同。

根据我国《保险法》第95条的规定,人身保险合同分为三类:包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。

根据中国保监会于2011年12月30日颁布实施的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》第7条的规定,人寿保险合同目前基本可以分为以下四类:包括人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险。

一、人寿保险

人寿保险是指以人的寿命为保险标的,以被保险人的生存或死亡为支付保险金条件的保险合同,在日本被称为生命保险合同。

人寿保险分为:1定期寿险、2、终身寿险、3、两全保险等。

1、定期寿险是指以被保险人死亡为给付保险金条件且保险期间为固定年限的人寿保险。此种保险一般是为投保人所赡养、抚养或扶养的人所进行的保险,我国《保险法》有两个方面的限制:1、投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金的人身保险合同,父母为未成年子女投保的除外;2、必须经过被保险人的书面同意并确认保险金额,父母为未成年子女投保的除外。

2、终身寿险是指以被保险人死亡为给付保险金条件,且保险期间为终身的人寿保险。

3、两全保险,又称生死两全保险(日本称之为生死混合保险)是指既包含以被保险人死亡为给付保险金条件,又包含以被保险人生存为给付保险金条件的人寿保险。换句话说就是,不论被保险人在保险期间内生存与否,保险单的被保险人或受益人均可获得相应的保险金保障。

二、年金保险

年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件,并按约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付生存保险金的人身保险,因此种保险通常采用按年度周期给付一定金额的方式,故被称为年金保险。在保险实务中,

年金保险分为1、养老年金保险、2、定期年金保险、3、联合年金保险、4、变额年金保险、5、团体年金保险、6、企业年金保险五种类型。

1、养老年金保险是指以养老保障为目的的年金保险。养老年金保险应当符合下列条件:(一)保险合同约定给付被保险人生存保险金的年龄不得小于国家规定的退休年龄;(二)相邻两次给付的时间间隔不得超过一年。

2、定期年金保险是指在保险合同约定的期限内,如果被保险人保险人按约定给付年金,若保险期限届满或被保险人在合同约定的期限内死亡,则保险人停止给付。

3、联合年金保险是指被保险人为两人或两人以上,年金给付持续到最后一个被保险人死亡时为止的保险。此类保险是为一些寿命较长但又失去劳动能力进而丧失收入来源或耗尽积蓄的被保险人而提供的经济储备。

4、变额年金保险是指保险单的现金价值与年金给付的额度随着投资绩效的好坏而变动的保险,这种保险是为了应对通货膨胀,为投保人提供的一种能够得到稳定的货币购买力而设计的保险产品。

5、团体年金保险是指由团体与保险人签订,并由团体和被保险人共同缴纳或主要由团体缴纳保险费,团体中的成员以保险凭证作为领取年金依据的保险。

6、企业年金保险是指企业和员工在依法参加基本养老保险的基础上,根据自身经济实力和经营状况,并遵循自愿原则,由企业代表员工与保险人签订的年金保险,此种保险的意义在于保证员工在退休后维持较高的生活质量,是养老保障体系的重要补充。

三、健康保险

健康保险是指以被保险人的身体为保险标的,以疾病导致损失为给付保险金条件的人身保险。

健康保险分为1、疾病保险、2、医疗保险、3、失能收入损失保险、4、护理保险等。

1、疾病保险是指以保险合同约定的疾病发生为给付保险金条件的健康保险。

2、医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件,按约定对被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的健康保险。

3、失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件,按约定对被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的健康保险。

4、护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件,按约定对被保险人的护理支出提供保障的健康保险。

四、意外伤害保险

意外伤害保险是指以被保险人的身体为保险标的,以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险,具体可分为:普通伤害保险、团体伤害保险、旅客意外伤害保险、职业伤害保险四种类型。

1、普通伤害保险是指以单个的自然人为被保险人而订立的伤害保险,通常表现为短期,一般保险期间为1年或少于一年,可以附加医疗保险。

2、团体伤害保险是以特定团体为被保险人而订立的保险。

3、旅客意外伤害保险是指以持有效客票,乘坐从事合法客运的机动车辆、船舶、轮渡、火车、飞机等客运交通工具的旅客为被保险人,在合同有效期内,因意外事故而遭受伤害,保险人人依约定给付相应保险金的保险。

4、职业伤害保险是指以被保险人在执行职务时,身体遭受伤残而暂时或永久丧失劳动能力作为保险事故而订立的保险。要与职业责任保险进行区分。(山东律苑律师事务所朱先永整理)


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