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保险,财富保障与传承中不可缺少的工具

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保险,财富保障与传承中不可缺少的工具

发布日期:2018-07-10 作者:朱先永 点击:

说起保险,很多人可能都会联想到喋喋不休的保险推销员,可能也正因为这,很多人谈保险色变,其实买不买保险这是个人的事,任何人都无权强迫或干涉(社会保险、交强险除外)。笔者作为一名婚姻家事律师,不负责卖保险,今天只想借助于保险功能,告诉大家保险是财富保障与传承中不可或缺的工具之一。

保险最早发源于欧洲,具有抵押、担保、负担等含义,以后,随着海商贸易的发展,保险一词被不断地扩充含义,逐步演变成现代意义的专门术语。

保险是一种具有经济补偿和社会互助性质的商法制度,其作用在于分散风险、补偿损失、积累资金、补充国家经济储备。

保险最基本的功能在于为人们提供经济保障,主要体现在三个方面:1、分散风险;2、经济补偿;3、实现社会心理安定。

保险除了它的基本功能之外,还有五大额外功能,这也是之所以说保险是财富保障与传承中不可缺少的工具之一的理由。

功能一、保险具有财富传承的功能。中国民生银行与胡润百富联合发布了《2014-2015中国超高净值人群需求调研报告》针对中国大陆地区总资产超过5亿元的超高净值人群的需求开展专项研究,报告指出,近7成的富人都已年届五旬,现在都面临家族财富传承的问题。若高净值人群购买了大额保单,就相当于锁定了大量资金,可保障在其意外发生或突然身故时,家人或指定的受益人可以获得保险公司偿付的一大笔保险赔偿金,能够在一定程度上为自己及亲人换回损失、保全资产,最大程度保障家人已有生活质量。

功能二、资产隔离与保护的功能。当前,很多的超高净值人群出现企业资产与家庭资产、个人资产混同,或者将个人资产用作企业融资担保,一旦出现企业经营不善或者破产等情形,个人资产就有可能受到牵连,超高净值人群可以通过事先购买保险的方式实现资产有效隔离,从而起到保护资产的效果。

我国《继承法》规定:“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他继承的遗产实际价值为限。”那么人寿保险赔偿金是否属于遗产呢?《最高人民法院关于人身保险金能否作为被保险人的遗产进行赔偿问题的批复》中给出了明确的答案,人身保险金能否列入被保险人的遗产,取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的,被保险人死亡后,其人身保险金应付给受益人;未指定受益人的,被保险人死亡后,其人身保险金应作为其遗产处理,可以用来清偿债务或赔偿。根据以上规定,如果通过保险对资产进行了合理规划,就可以实现“父债子不还”的资产保护目的。

我国《保险法》规定:“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”这条法律规定被视为人寿保单具有合理避债、从而起到保护资产功能的法律根据,假设某企业家利用闲置资金购买了人寿保险,从而使这部分资金从个人资产中剥离,划归到保险公司,当企业家发生债务纠纷或诉讼时,保险的受益人正常情况下仍然可以得到保单中约定的权益保障,债权人不能对保险受益人的保单利益提出权利主张,法院也不得查封客户的人寿保险。当然,这并不意味着保险如同“免死金牌”,可以完全隔离一起法律责任,比如购买保险的资金来源不合法等情形,此外,有的人民法院也出现了对特定保险予以执行的情形。

功能三、资金放大功能,这是人寿保险的一个重要特点,今天投入的保费,换取的是保险公司在未来某个时间点支付的数倍于保费的保险赔偿金,从而实现以小博大的效果。另外,保险的资金放大功能还可以通过保费融资和保单融资的方法实现。

功能四、合法节税功能。该功能主要体现在遗产税和个人所得税方面,虽然我国的遗产税尚未开征,但可以预见遗产税必征,只是时机尚未成熟而已,根据已经公布的遗产税相关草案,保险金是不被计入应征税总额的。根据我国《个人所得税法》的相关规定,保险赔款是免征个人所得税的。

功能五、保护隐私的功能。以寿险保单的形式传承财富,投保人或被保险人只需向保险公司明确受益人身份,保险公司让受益人接收保险金时,只会通知受益人本人或其监护人,其他无关人员均可做到不被知道,这是法定继承遗嘱继承等无法实现的,由此可见,保单具有良好的保密性。(山东律苑律师事务所婚姻家庭业务部朱先永)


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